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揭秘车贷平台贷款利率:实际年化利率超65%

2020-11-18 12:11:56互联网760
内容摘要: 揭秘车贷平台贷款利率:实际年化利率超65%,以下由聚融小编为您介绍揭秘车贷平台贷款利率:实际年化利率超65%的相关内容:  孙子兵法曰:“知己知彼,百战不殆”。投资最好是建立在一定的能力范围内,所以作为投资人需要不断地了解投资领域的相关讯息,就互联网金......
揭秘车贷平台贷款利率:实际年化利率超65%,以下由聚融小编为您介绍揭秘车贷平台贷款利率:实际年化利率超65%的相关内容:

  孙子兵法曰:“知己知彼,百战不殆”。投资最好是建立在一定的能力范围内,所以作为投资人需要不断地了解投资领域的相关讯息,就互联网金融领域来说,通过投资网贷行业进行理财,投资人不仅要知道自己拿到手的实际投资收益,而且也很有必要知道借款人真实的借款资金成本。


一、目前真实车贷放贷利率

  借款人实际的资金成本其实远远高于名义借款利率,大佛(公众号:大佛聊互联网金融)拿南方地区某知名上市、风投系的高大尚车贷平台为例,给大家算一下某借款人真实借款资金成本。

  为了保证举例的真实性和公信力,大佛选取了:(2013)深福法民一初字第3863号的一审判决书,里面披露的放贷利率构成,判决书中部分内容如下图:

从判决书中,我们能清楚读出借款标的利率情况:

借款人用汽车做为抵押,借贷时间从2013年8月5日至2014年9月4日,期限一个月,借款金额8万元。

借款人承担的借款成本有:

(1)贷款利率月息2分,利息一个月是1600元;

(2)管理费及咨询服务费,是每月贷款金额2%,一个月期限是1600元。

以上两项都是时间不足一个月的按一个月利息算。两者合计,借款人需要掏的成本是3200元。

在借贷时,除了扣掉着3200元的成本后,还暂时扣押了1780元的GPS定位系统费,实际借贷当中,借款人只拿到了75020元的本金。

有了以上信息,计算真实利率如下:

借款人一月实际的借款资金成本=3200/75020=4.265%,这是一个月的实际利息;

转换成年化资金成本=【(1+4.265%)^12-1】X 100%=65.07%,这个65.07%才是真实的借款人承担的借款利率。

案件宣判结果如下图:

  从宣判结果中,要求被告偿还原告借款本金75020元及罚息、利息来看,这种放贷模式是受法律保护的。只要是受法律保护的行为,就是合法的行为。在这方面法院宣判结果就已经定性了。

  这里把真实车贷放贷利率告诉大家,是因为个人认为投资人有知道真相的权利,只有知道你投资平台真实放贷利率后,你对平台的评价才能更客观。

  
二、真实放贷利率的理性思考

  (1)真实放贷利率虽然非常高,但是一直处于下降状态。

  上面例子有一定的时效性和片面性,毕竟是2年前的宣判结果。据大佛了解的,目前大部分的车贷平台的真实放贷利率,多数要比案例中低近三分之一成本,这也是P2P行业健康快速发展的结果,推动了民间融资成本的降低,在未来,融资成本应该还会继续降低。

  (2)这么高的借款成本,借款人能承受的起吗?

  案例中的实际年化利率达65%,非常之高,但是借款人真正需要付的利息并不多,如果借款人守约,仅需付出3200元,就能获得75000元的临时周转资金。对于一个普通借款人来说,3200元的利息成本还是很容易拿出的。

  但案例中如果借款人借的是8000万,这时候承受如此高的利息,则借款人违约概率会非常高。所以这种高利率的借贷,只有在小微借贷模式里面才会有可持续经营性。大单模式的借贷,风控人工成本低,真实放贷利率往往也会低很多。

  (3)平台吃了这么高的利差,平台能获得巨额回报吗?

  案例中的平台,目前给投资人的收益都在11%以下,即使在2013年时,该平台给投资人的利率,也仅仅是在14%以下居多。平台是吃的高利差,但是平台的真实逾期率和坏账率,外人是很难看出来的。当高利差存在后,平台是否能获得巨额回报,主要就取决于放贷端的逾期率和坏账率,而控制逾期率和坏账率的关键就在于风控和资产端的优质程度。至于部分平台公布的所谓借款人零逾期、零坏账率,这种现象只会出现在天国里面,银行资产不良贷款率都在1.5%左右,可以想象一下P2P放贷端的真实逾期率和坏账率有多高。

  
三、小结

  投资人应该有知道借款人实际承担借款利率的权利,投资人也应该更理性的去看待平台的真实现状。只有对自己、对平台、对借款人了解信息足够深了后,才能更准确的读懂传播的各类行业信息,从而做出更合理判断。虽然平台真实放贷利率很高,但平台的逾期率和坏账率也是非常高的,大佛还是要提醒投资人,误贪高息,低息不一定低风险,但是高息的风险是不可能太低了,有多大能力就投多高风险的标,要量力而行。

 

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