富德生命人寿的福相随综合保障计划（2016版）产品分析

    我一直觉得每款保险产品都有它存在的价值以及对应的人群，不要以收益或理财的角度去看待保险产品优劣，保险主要作用是保障不是收益，是为自己以后留个保障和后路的，主要还是看这款保险适不适合自己。

先看下富德生命人寿的福相随综合保障计划（2016版）的产品基本参数：

投保年龄：25天-55周岁

交费期间：趸交、3/5/10/15/20/30年交 (交费期满不超过60周岁)

保险期间：终身

保险类型：终身寿险+重疾+养老+分红型

等待期：180天

身故/全残保额：基本保额+累计分红+终了分红(18岁前保费1.2倍+累计分红+终了分红)

重疾保额：基本保额+累计分红+终了分红

重疾种类：60种 （下面有列出哪60种）

轻症保额：基本保额*20%

轻症种类：15种 （下面有列出哪15种）

轻症赔付次数：15次(每种一次，只保到60岁)

被保人轻症豁免：无

分红模式：保额分红

养老模式：60周岁后可以转换为养老金或每年5%医疗金使用

核心功能一：全面健康保障

1.医疗保险金给付(60周岁起)

在公司认可的医院进行治疗，按实际发生的医疗费用给付医疗保险金，在一个保险年度中，医疗保险金的给付金额，以本附加合同基本保险金额的5%为限，同时给付主险对应基本保额的终了红利。

★关于医疗保险利益责任的3项说明：

1、事故原因：意外或疾病导致医疗费用均可理赔;

2、治疗方式：门诊或住院产生的医疗费用均可理赔;

3、理赔事项：

(1)理赔时可使用发票原件或复印件

(2)无免赔额;

(3)理赔时不扣除从其他渠道获取的医疗费用补偿

(4)在额度内理赔不扣除门诊、住院产生的自费药费用;

(5)当年度未使用完的限额部分可累积到之后年度使用，累计报销额度以附加合同基本保额为限。

2.重疾保险利益(终身)

180天内因疾病导致重疾：给付附加险已交保费，附加合同终止。

因意外或180天后因疾病导致重疾：给付附加险基本保额-累计给付的医疗保险金+主险基本保额减少部分可能分配的终了红利，附加合同终止。

重疾种类：60种。

3.轻症保险利益(60周岁前)

180天内因疾病导致轻症：给付所交附加险保费，附加合同终止。

因意外或180天后因疾病导致轻症：给付附加险基本保额的20%，附加合同继续有效。

轻症种类：15种。

4.身故、全残保险利益(终身)

180 天内因非意外身故或全残：给付主险已交保费，主附险合同终止;

因意外(不含猝死)或180天后因非意外导致身故或全残：

(1)18周岁前：主险(实际交纳保险费的120%+累积红利保额对应现价+终了红利)，主附险合同终止;

(2)18周岁后：主险(基本保额+累积红利保额+终了红利)，主附险合同终止。

核心功能二：稳健财富积累

★红利分配(终身)

♥年度红利：根据上一会计年度分红保险业务的实际经营状况决定红利分配方案，在前一保险合同周年日保险金额的基础上，增加本合同的保险金额，并作为下一次年度分红的基础。

♥终了红利：终了红利所分配的红利包括两种——体恤金和特别红利。

★重疾60种：附加险基本保额-累计给付的医疗保险金+重疾金对应的主险终了红利

★身故因意外(不含猝死)或180日后因非意外：

18周岁前：主险实际交纳保险费的120%+累积红利保额对应现价+终了红利

18周岁后：主险基本保额+累积红利保额+终了红利

保单附属权益

1.转换年金

时间要求：交清保费并且被保险人年满60周岁起。

转换要求：将本合同现金价值的全部或者部分及有可能分配的终了红利转换为年金保险(但所用于转换的现金价值与有可能分配的特别红利之和不得低于本公司当时所规定的最低限额)，投保人需在拟申请年金转换的保险合同周年日之前至少提前三十天向本公司书面提出转换年金申请。

转换之后：转换后本合同的基本保险金额及其对应的现金价值、累积红利保险金额及其对应的现金价值同比例减少，本公司按减少后的保险金额承担保险责任。

作用：有病保病，无病养老。

2.减少保险金额

时间要求：本合同已交足两年以上保险费且生效满两年后。

减保要求：投保人可以申请减少保险金额，保险金额中基本保险金额和累积红利保险金额同比例减少，并领取减少部分对应的现金价值与有可能分配的特别红利。减少保险金额后，保险费按剩余的基本保险金额计算交纳。

减保之后：本公司按减少后的保险金额承担保险责任。

作用：降低压力，满足所需

3.保单贷款

时间要求：犹豫期后

贷款要求：

(1)本合同具有现金价值，投保人书面申请，经被保险人书面同意。

(2)累积的保单贷款本息金额以投保人提出书面申请时本合同所具有的现金价值的百分之七十为限，同时须符合本公司当时保单贷款规定。当本合同所欠交保险费和累积保单贷款本息的总金额超过本合同的现金价值当日二十四时起，本合同效力中止。

(3)每次保单贷款的最低金额不得少于人民币伍佰元，贷款期限不得超过六个月。贷款利息在贷款到期时应与本金一并归还。

(4)贷款利息按投保人与本公司约定的利率执行，逾期期间的利率按约定的利率再加一个百分点执行。

优点：保额分红收益高，每年保额会增长；轻症最多赔付15次；到60周岁可以转化为养老金或医疗金；

缺点：分红型相对保障型保费会贵一点，没有含意外险这块，轻症只保到60岁。

总结：

    福相随是一款不错的产品，是一款重疾保障兼理财和养老的。

    60岁前轻症每种赔附加险保额的20%，60岁以后每年给客户储蓄附加险保额的5%作为医疗保障，如果没有发生理赔，公司给你的储蓄就每年垒加。60岁后医疗0门槛，住院门诊与自费部分都可理赔，且可与社保不冲突不互补。

    福相随是一款可保终身的产品，重疾理赔后合同依旧可以分红，保额分红收益会好些。身故或全残可赔合同现金价值，直至终身。购买时可以根据自身需求看看要不要加附加险【住院费用补偿医疗保险】

长险保重疾，建议搭配款消费险 《泰康住院宝180元/年=10万意外残疾+1万意外疾病住院医疗》作为补充，是很不错的一种选择。如果目前买长险有经济压力，可以先购买份消费险给自己保障，一年才100多元，超高性价比，赔付额跟长险差不多。

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