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保险新闻

2019年,重疾险怎么买最划算?

时间:2019-02-09 14:16:45   作者:   来源:   阅读:143   评论:0
内容摘要:  大家也都知道,保险产品的更新换代是很快的,总会有性价比更高的产品出来,但是我们也不能一味地等新产品出来,因为我们的年龄和身体状况是一直在变化的,我们要趁着自己身体健康的时候,先把基本的保障配置齐全,等以后预算充足了再慢慢加保。  今天我们就开启2019年第一篇重疾险好险测评,......



2019年,重疾险怎么买最划算?

  大家也都知道,保险产品的更新换代是很快的,总会有性价比更高的产品出来,但是我们也不能一味地等新产品出来,因为我们的年龄和身体状况是一直在变化的,我们要趁着自己身体健康的时候,先把基本的保障配置齐全,等以后预算充足了再慢慢加保。

  今天我们就开启2019年第一篇重疾险好险测评,看看你到底适合哪款重疾险。

  正式开始之前,先给新朋友,不太了解保险的朋友们讲讲什么是重疾险,重疾险的作用是什么,以及挑选重疾险的注意事项。

  重疾险

  重疾险是指罹患重疾后给付保险金的保险。

  重疾险最突出的特点是确诊即赔,这跟医疗险的事后报销有很大差别。

  重疾险给付的保额,你可以拿来看病、也可以用来做任何自己想做的事情,自己拥有绝对的支配权。

  而且重疾险是可以重复购买的,很多人都通过购买多份重疾险来做高保额,当然理赔的时候也可以得到多份。

  那么挑选重疾险时,一般有哪些小经验呢?

  1、长期的比一年期的要好,不差钱的选保终身,预算不够选保到70岁左右的。

  2、别小看轻症,很多患者得的都是轻症保障范围内的,重疾是不保的,所以最好买附加轻症责任的。

  3、能买多次赔付的,就尽量选择多次赔付的,这样保障比较全面。(多次赔付,不分组最好)

  好啦,基础讲完了,下面开始正式盘点各个产品了(排名不分先后哈),先从可以多次赔付的重疾险讲起:

  多次赔付重疾

2019年,重疾险怎么买最划算?

  A、长生福(详细测评)

  小司点评:如果你不差钱,想一步到位选一款最完美的重疾,直接选长生福吧,毫无疑问它的保障是最全面的。

  产品指路:

2019年,重疾险怎么买最划算?

  产品亮点:

  1、重疾/中症/轻症责任均不分组赔付

  长生福保40种轻症,而且无论轻症、中症还是重疾,统统不分组,是一款真正人性化的产品。

  2、高残/疾病终末期/身故保险金

  等待期内:

  返还累计所交保费的110%,合同终止

  等待期后:

  18周岁前,达到高残/末期疾病状态/身故,返还累计所交保费的200%

  18周岁后,达到高残/末期疾病状态/身故,赔付100%保额,合同终止

  3、等待期短

  一般健康险的等待期都是180天。长生福则只有90天,这一点对我们投保人来说,无疑是个大实惠。

  4、保费豁免

  被保人罹患重疾/中症/轻症,豁免后期保费。

  B、守卫者1号(详细测评)

  小司点评:守卫者1号适合有一定预算,且有家族病史的朋友们,而且守卫者1号的投保区域非常广,解决了部分朋友不愿意异地投保的问题。

  产品指路:

2019年,重疾险怎么买最划算?

  产品亮点:

  1、等待期很短,只有90天

  大多数重疾险的等待期为180天,能缩短到90天,绝对算诚意之举,毕竟大家都知道等待期内出险保险公司是不赔的,所以等待期越短越好。

  2、重疾分五组,分5次赔付,癌症单独分组

  说到重疾分组?很多朋友又开始犯迷糊,其实简单总结一句话:不分组的最好,如果分组的话,就是把癌症单独分出来的要比没有分出来的好。

  为什么这么说呢?因为同一个组内的疾病,就只能赔一次,如果把几种高发的重疾分在不同的组别中,获得二次理赔的概率要高一些。

  3、轻症赔3次,不分组,无间隔期

  守卫者1号有个特别有意思的条款,就是它这个轻症赔付比例是递增的,第一次赔付35%保额、第二次赔付40%保额、第三次赔付45%保额,每次都以5%的比例递增。

  也就是说,如果你买了50万保额,不幸先后患了3次轻症,总共可以获得60万的赔偿金,比重疾保额还多10万。

  而且守卫者1号轻症赔付是没有间隔期的,大家可以放心。

  4、投保区域广

  线上买保险最大的担心就是这款产品在自己的城市买不了!太伤心了有没有?!守卫者1号就考虑到了这个问题,它目前的投保地直接覆盖了以下20个省市:

  大连、湖北、河北、辽宁、北京、河南、黑龙江、安徽、山东、江苏、四川、福建、陕西、江西、山西、浙江、广东、吉林、重庆、内蒙古 。

  这个真的非常适合看重落地服务的朋友们。

  C、哆啦a保(详细测评)

  小司点评:哆啦a保适合身体有点小问题,又想线上投保的朋友们(自带智能核保功能,更人性化,有乳腺结节,甲状腺结节、乙肝均可以投保)同时,价格又不算太高,适合保险预算一般的朋友们。

  产品指路:

2019年,重疾险怎么买最划算?

  产品亮点:

  重疾责任:

  总共保105种重疾,重疾种类分4组(不同组的重疾可以多次赔付),最多可以赔付3次,重疾赔付的间隔期只有180天(注意哦,平安福2018版是5年)

  轻症责任:

  轻症保障种类高达55种,赔付比例30%,间隔期同样只有180天。

  身故责任:

  18岁前身故退保费,18岁后身故赔付保额。

  豁免保障:

  首次重疾或轻症,豁免后续保费。

  D、阿童木(详细测评)――适合买给宝宝的多次赔付重疾险

  小司点评:

  阿童木是少儿重疾中比较优秀的了,适合想给宝宝也配置多次赔付重疾,或者家庭有重疾病史的家长们。

  产品指路:

  产品亮点:

  1、重疾保障100种,分5组,赔5次,癌症单独分组

  有没有觉得很眼熟?跟守卫者1号很像,癌症都是单独分组,确实要手动点个赞。

  目前市面上的多次赔付重疾险,一般都会把重疾分4-5组,同一个组别内的疾病只能赔付一次。

  这时候,如何判断一款产品好,小司告诉你一个简单的办法,看它有没有把高发疾病分散在不同组里,毕竟只有这样获得多次赔付的概率才更高。

  这也就是我为什么要夸他们把癌症单拎出来分组,因为癌症是最高发的重疾。

  2、12种少儿特定重疾额外赔付,赔付比例最高300%

  保障疾病种类多,包括了儿童阶段发病率较高的12种疾病,比如白血病、手足口、川崎病等。而且赔付比例高,保障时间长。

  如果7岁前不幸患了这12种病中的一种,额外赔付200%的保额,相当于赔付300%的保额,买50万保额就赔150万。

  在8-30岁不幸生病,额外100%保额,相当于赔付200%的保额,买50万保额就赔100万。在孩子30周岁前,都能有这个保障。

  3、50种轻症赔3次,不分组,无间隔期

  轻症赔3次,每次赔付30%的保额。重点是不分组、无间隔期,更加人性化!

  说到轻症,可能很多人都误以为就是我们平常的感冒发烧,肠胃炎等等,其实还真不是这么回事。

  随便说几个病,原位癌、某些白血病、皮肤癌、前列腺癌……是不是听起来就像大病,然而它们却是重疾险不保的疾病,属于轻症条款中保障的疾病。所以说,轻症的重要程度可见一斑。

  再说无间隔期,什么意思?就是假设你得了轻症a,随后又不幸得了轻症b,一般保险公司会要求你两种轻症之前要间隔多少天,第二种才能赔付,但阿童木不需要。

  4、给孩子买,性价比高

  阿童木是专为儿童定制的长期/终身多次赔付重疾,在保费方面还是很有优势的。0岁的男娃选50万保额,保至终身,分30年缴费,每年保费仅需2970元。

  而少儿平安福2019,0岁男孩,50万保额,保终身,分20年交,首交保费就要10441.82元!

  哪个更划算,一目了然了吧。

  5、保障期可选定期或终身,更灵活

  一般家庭保险配置,咱们都是建议先大人后孩子的,所以就很有可能出现一种情况,等配完大人的,发现留给孩子的保险预算就没多少了。

  在这种预算不足的情况下,又想给孩子买到更全面的保障,可以选择保至70岁或80岁。

  6、支持智能核保和邮件核保

  这也算个加分项,小孩经常会有个小病小灾的,有智能核保和邮件核保,投保也相对轻松些。

  单次赔付重疾

2019年,重疾险怎么买最划算?

  A、康惠保旗舰版(详细测评):

  小司点评:康惠保旗舰版的创新在于可灵活选择保障责任,人性化的同时,还把价格给压了下来,一举两得,更适合没有积蓄的年轻人买。

  产品指路:

2019年,重疾险怎么买最划算?

  产品亮点:

  1、价格更便宜了!

  康惠保一直以来主打的就是性价比。调整之后,旧版康惠保,只保重疾的话,依旧是市面上最便宜的重疾险。

  30岁男性,保额50万,保到70岁,缴30年,每年只要2650元,同等条件下女性更便宜,每年保费仅2200元。

  这么便宜的重疾最适合那些没多少积蓄的年轻人入手,或者大家想用它做高重疾保额,完全可以。

  而康惠保旗舰版,如果大家选“100种重疾+20种中症+35种轻症+轻症/中症豁免”,价格甚至比旧版康惠保保“100种重疾+30种轻症+轻症豁免”更低。

  不信?咱们用数据说话,还是30岁,保额50万,分30年缴费,保障分别至70岁或终身,来对比看一下价格:

2019年,重疾险怎么买最划算?

  可以明显看出,康惠保旗舰版相当于“加量不加价”,保费平均比老版康惠保还便宜好几百,尤其是男性,价格差距更明显。

  能一时做到最低价不稀奇,能一直保持最低价,才是真的牛逼!

  2、等待期缩短至90天

  这个大家应该都清楚,等待期越短对我们越有利。旧版康惠保等待期是180天,康惠保旗舰版缩短到90天,实属诚意之举。

  3、轻症升级

  康惠保旗舰版轻症种类从旧版的30种涨到了35种,赔付次数从1次上升至3次,赔付比例也从25%提升到了30%。

  4、新增中症保障

  康惠保旗舰版从原来的轻症中,挑选一些发病率相对较高、治疗费用较贵的疾病,然后又加了一些,组合成了20种中症。

  得了这20种病,每次额外赔付重疾保额的50%,最多赔两次。百年人寿这次可以说是下了血本了。

  5、特定重疾可以不选

  升级之前,这属于连带责任,升级之后则可以自主选择。

  看到这大家估计想问了,那么升级之后,康惠保旗舰版的可选保障到底有没有必要加上?

  小司觉得这个身故责任大家是没必要选的,毕竟到保障期一直没患病才有可能拿回保费,那时候的几万块估计也不值钱了,不如单独去买款定寿。

  至于两种特定性别疾病保障,女性那个就没太大必要了,价值不大,但男性特定疾病保障和少儿特定疾病保障,有需求的话还是可以带上的。

  B、达尔文1号(详细测评):

  小司点评:有朋友在后台问,达尔文1号值不值得买,答案就一个字:值!总的来说,达尔文1号适合预算不足,身体有些小毛病的朋友又比较重视保障的朋友。

  产品指路:

2019年,重疾险怎么买最划算?

  产品亮点:

  1、可增长的重疾保额

  达尔文1号的设计是每轻症赔付1次,重疾保额增长10%,最高增长30%(80岁以后才增长)。

  2、一直“涨”的现金价值

  达尔文1号属于“消费型”重疾险,因为不含身故责任,很多人会担心要是一辈子都没得重疾,这保费不就白交了么。

  关于这点,大家大可放心,退现金价值是达尔文1号最大的亮点,因为达尔文1号把身故赔现价写进了保险条款,而且现金价值终身增长。

  还是以30岁男性、保终身、30年缴费、保额50万为例:

  复星康乐C从65岁起现金价值超过累计保费;

  百年康惠保从61岁起现金价值超过累计保费;

  而达尔文1号的现金价值是从61岁开始超过累计保费以后,一路飙至104岁,最高可达保额的98%。

  也就是说,如果你从30岁开始投保达尔文1号,从61岁开始,即使你没患重疾身故了,退回的现金价值,都要远超你的累计保费,甚至最高可达保费的2.5倍。

  这一点非常划算!可以说是消费型的价格, 返还型的现金价值!!

  3、智能核保

  智能核保最大的好处是不留记录。

  达尔文1号提供预核保功能,提前将客户的实际情况输入,会得出是否承保的结论。即便不能承保,也不会在保险公司留下痕迹,这对于身体有些小毛病的朋友来说,绝对算福音!

  C、康乐一生C(详细测评):

  小司点评:康乐一生C适合夫妻互投,或者父母给子女买,因为它有一条是在附加投保人豁免的情况下,一旦一方患上轻症或重疾,另一方保单的剩余保费将无需继续支付,保障仍然继续。这一点非常人性化。

  产品指路:

2019年,重疾险怎么买最划算?

  产品亮点:

  1、轻症赔偿保额30%,且可分三次赔偿

  这点康乐C确实是比很多产品都做的要好,毕竟它轻症可赔付3次,而大多数产品轻症只赔1次。

  2、健康告知较宽松,投保相对容易

  康乐C对脂肪肝没要求,身体异常限定在1年内,其他很多产品是两年,而且对难产儿、早产儿也比较友好,因为很多产品对于孩子早产、难产,是会拒保的。

  康乐C对婴儿的要求只有出生体重不小于2.5公斤,并无其他。而且外籍人士也能买。

  3、夫妻互投,保费可双豁免

  但康乐C也有个小问题大家要注意:

  它的轻症和重疾都在一个合同里,所以要是等待期内患轻症,重疾保障也结束,会直接退回保费;要是赔过轻症,后续保费不用交了,但合同现金价值变为0,也就是说不能退保了。

  不过这点并不能衡量一款重疾是否优秀,杠杆比才是最重要的。

  D、慧馨安2018plus(详细测评)――适合买给宝宝的单次赔付重疾险

  小司点评:慧馨安作为一款百万级别的儿童重疾险,轻症赔,重疾也赔,特定重疾双倍赔!确实用其超高的性价比征服了无数家长,所以还没有给孩子买重疾的朋友们,可以直接入手plus版。

  产品指路:

2019年,重疾险怎么买最划算?

  产品亮点:

  1、新增了35种轻症保障责任,按保额30%赔付

  涵盖婴幼儿/少儿较为高发、多发轻症疾病,我们可以自主选择是否添加。

  可能有朋友想问了,这35种轻症有用吗?

  当然有用啦!为什么这么说呢?因为其实有很多病,虽然没有被列入重疾,但它的治疗成本也不低,比如简单的脑部血管瘤的手术,用微创治疗的话,大概就需要十万人民币。

  而且大家要知道,只要脑部的血管瘤没有爆,没有中风,它就不算重疾,也就是说保险公司是不赔的。轻症呢,就是为了弥补这些没有达到重疾标准却依旧数额不低的治疗费用。

  下面看一下慧馨安2018plus新增的轻症责任都有哪些?

2019年,重疾险怎么买最划算?

  基本涵盖了婴幼儿、少年较为高发、多发的轻症疾病,涉及到很多器官或脏器的疾病,比如颅脑、心脏、肾脏、肝脏、肺部(呼吸)、五官、消化系统及血液系统等,保障少儿的实用性更高。

  2、被保险人轻症豁免,这也是一个利好,轻症后不用再交后续保费,重疾/身故保障依旧有效。

  3、慧馨安2018版保留了特定重疾双倍赔付,这一点大大提高了赔付比例。

  毕竟如果孩子生了大病,对这个家庭造成的损失绝不仅仅是高额的治疗费用,还有更多的额外费用,孩子生病了大人不可能都不管不顾照旧上班吧,照顾病患,尤其是孩子,会大量占据家长们的工作时间,甚至需要辞职专门照顾孩子。

  而这带来的间接收入影响也是巨大的,这时候慧馨安这种双倍保额赔付(最高160万)就体现出作用来了,它属于把重疾里发病率高的、风险大的都摘出来,赔双份。

2019年,重疾险怎么买最划算?

  相当于花最少的钱,获得更充分的保障。

  4、理赔方便快捷

  慧馨安Plus是给付型的,什么意思呢?就是一旦确诊该保险条款所列重疾,大家拿着诊断病历即可申请理赔,而且钱款一次性到账,无需多次往返保险公司申请理赔,省力又省心。

  好啦,2019年目前最值得买的重疾险都讲完了,明天我们接着来聊聊百万医疗险,也算是近期的网红产品了,明天见哟!

本文首发于微信公众号:小司淘保。文章内容属作者个人观点,不代表和讯网立场。投资者据此操作,风险请自担。




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