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保险新闻

重疾险大爆发,保单数量增至3亿张!产品看得眼花缭乱,市场仍存两大不足

时间:2019-10-29 20:46:03   作者:   来源:   阅读:129   评论:0
内容摘要:你保50种大病,我保100种;你两次赔付,我五次赔付;你保额50万,我保200万……保险公司让人眼花缭乱地重疾险产品争相升级迭代,对于消费者来说,可能是好事,因为产品越来越划算。不过,在一窝蜂地抢市场抢客户之余,保险业也在反思,产品有没有定价风险,特别是在重大疾病、死亡等的发生率......



重疾险大爆发,保单数量增至3亿张!产品看得眼花缭乱,市场仍存两大不足

你保50种大病,我保100种;你两次赔付,我五次赔付;你保额50万,我保200万……

保险公司让人眼花缭乱地重疾险产品争相升级迭代,对于消费者来说,可能是好事,因为产品越来越划算。不过,在一窝蜂地抢市场抢客户之余,保险业也在反思,产品有没有定价风险,特别是在重大疾病、死亡等的发生率抬高趋势下。

保险行业在满足消费者需求的同时,也要确保整个行业的健康稳定性。瑞士再保险亚洲再保险业务首席执行官及亚洲区总裁赫博山(RussellHigginbotham)近日表示,现在在市场上很多健康保障的年限都非常长,往往几十年,怎么确保保险公司有能力在这么远的将来还能持续对理赔做出承诺?这需要整个行业的持续健康稳定性。

中国重疾险市场多特征:体量大、增长快、仍有空间

近年,民众对于健康的关注和寻求保障的热度明显上升,这样的趋势下叠加“回归保障”、“保险姓保”的背景,保险公司争相发力健康保险、重疾保险,使得重疾险市场有了爆发式的增长,并呈现一些变化。

瑞士再保险中国区人寿及健康险市场业务部负责人张永强认为,中国的重大疾病保险市场正呈现出多个特点。

首先是体量大。有行业数据显示,截至到今年上半年,我国重疾险保单数量已达3亿张,平均每年新增3000万张保单,新单保费1000亿元以上。

其次,是增长速度快。在过去至少5年中,中国的健康保险增长速度超过寿险的平均增长速度,而拉动健康保险增长的主要是重大疾病保险。健康保险包括医疗险、重疾险、护理保险等险种,其中重疾险件均保费在几千元,件均保费较高的,新单的规模一直很大,并在持续增长,其保费增长幅度每年超过30%。

第三,依然有增长空间。虽然目前有几亿保单,但购买重疾险的人往往不止一张重疾险保单,因此覆盖的人群仍较少,据估计现在在中国有重大疾病保单的人数不超过1亿。对比其他亚洲市场比如韩国,我国的重疾险覆盖率还偏低。因此,从覆盖率和渗透率来说,中国重大疾病保险未来的潜力应该很大。

另外,重疾险产品更新迭代快。中国的寿险公司每家都有头部产品或者大的旗舰型产品,产品升级换代的速度特别快,目的是更好地接近市场需求,或者更好地满足消费者的需要。

重疾险不足:性价比存争议、年龄稍大人群的可选产品少

尽管关注和购买重疾险的人越来越多,市场上的产品和创新也越来越多,升级也越来越快,张永强认为,中国重疾险市场上仍有几个不足之处。

其一是年龄稍大人群的需求得不到满足。当前,中国的重大疾病保险的投保人群越来越年轻化,这对保险行业和保险公司来说不是坏事,但同时,年龄稍微大一点的人群对重疾险产品的可选择性比较小。如果说,保险公司要为所有消费者提供服务的话,怎么去满足这部分消费者需求?这是现在的一个挑战。

其二是大家仍认为重大保险的可承担性较低,性价比不高,或者说对于重疾险的性价比仍有很多争议。张永强认为,这其中的原因有不少,比如终身保险的储蓄成分太多等等。行业主体需要从真正能被中国消费者接受角度,去设计更高性价比的产品,诸如纯消费型的、期限缩短一些的等等。

另外,现在重疾险产品中,保障单病种的产品越来越多,比如单独保障心脑血管产品以及白血病等等的产品,为非标准体如乙肝携带者提供可买的产品也在增加。整个产品发展趋势是,在重大疾病保险有宽度的情况下,如何把保障做得更好。

由量变到质变,考验保险公司风险管理能力

在中国市场消费者对于重疾险需求增加,需求呈现多样化和个性化的当下,寿险行业已经处于从量变到质变发展的关键转型阶段。

张永强表示,如何为客户提供更有效满足实际需要的保险产品服务,同时可以保证行业稳健地持续发展,不断提升产品服务供给和风险管理能力是行业面临的共同挑战。

简言之,一面是市场上的重疾保障的结构性不足和缺口,另一面是保险公司提供保障时的自身定价风险,需要保险公司在重疾险上加大基础性的研究,诸如研究未来的重疾趋势和演变,以便更好地预测保险风险,并更有针对性地为客户提供更加适合的保险产品。目前,行业的一个明显趋势是,再保险公司与直接保险公司在这方面的合作正在加强。

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