• WAP手机版 保存到桌面加入收藏设为首页
当前位置 当前位置:首页 > 保险新闻

你会被拒保吗?大约10%的投保人会收到拒保单 这些核保规则要先搞清楚

2020-05-31 16:33:091480
内容摘要:   保险小记――第7篇  “我被保险公司拒保了!”  前几天,一个朋友告诉小记,传说中的拒保发在了她身上,问该怎么办?  小记问了具体情况,原来她不久前体检查出一颗鸡蛋大的子宫肌瘤,因为工作忙还没有约上手术,想着在手术前先买份保险,结果被保险公司开出了拒保单。  很多人都知道,......



  保险小记――第7篇

  “我被保险公司拒保了!”

  前几天,一个朋友告诉小记,传说中的拒保发在了她身上,问该怎么办?

  小记问了具体情况,原来她不久前体检查出一颗鸡蛋大的子宫肌瘤,因为工作忙还没有约上手术,想着在手术前先买份保险,结果被保险公司开出了拒保单。

  很多人都知道,买保险的时候我们有一项义务叫“如实告知”,但在进行告知的时候,我们内心是忐忑的:万一被拒保了怎么办?

  其实对这个问题,我们只需要搞懂:什么情况下保险公司会拒保,什么情况下能顺利通过。小记就这两个问题请教了国内排名靠前的保险经纪公司核保负责人。下面,我们将从以下几个方面揭开保险核保的神秘面纱:

  1,核保的过程是怎样的?

  2,智能核保和人工核保有什么区别?

  3,什么情况下,保险公司会拒保?

  4,我被保险公司拒保的概率有多大?

  5,被拒保后有什么影响?

  1

  核保的过程是怎样的?

  对于人身险,保险公司的核保流程基本是这样的:

  投保申请――健康告知――核保审核――得出结论(正常投保/除外或加费投保/拒保延期)

  投保过程中,客户一般需要结合自身健康状况,对照产品“健康告知”条款,对于涉及到的疾病或异常进行告知。

  很多线上销售的保险产品,对健康告知的要求是很高的,有的甚至要求对贫血、高血压、甲状腺结节、乳腺结节这些事项进行告知。

  下图为某热销重疾险的部分健康告知,大家可以感受下,注意,这个产品已经属于告知要求较宽松的了。

  你会被拒保吗?大约10%的投保人会收到拒保单,这些核保规则要先搞清楚你会被拒保吗?大约10%的投保人会收到拒保单,这些核保规则要先搞清楚你会被拒保吗?大约10%的投保人会收到拒保单,这些核保规则要先搞清楚你会被拒保吗?大约10%的投保人会收到拒保单,这些核保规则要先搞清楚你会被拒保吗?大约10%的投保人会收到拒保单,这些核保规则要先搞清楚你会被拒保吗?大约10%的投保人会收到拒保单,这些核保规则要先搞清楚你会被拒保吗?大约10%的投保人会收到拒保单,这些核保规则要先搞清楚

  你会被拒保吗?大约10%的投保人会收到拒保单,这些核保规则要先搞清楚

  对于健康告知,投保人只有两个选项:“部分否”或者“全否”。选择“部分否”,就要进入核保通道。核保有两种,智能核保和人工核保。

  2

  智能核保和人工核保标准有什么区别?

  首先说明一点,两种核保方式只是人机对话和人人交互的区别,在核保标准上没有两样。

  智能核保一般结合健告中问询到的或可能涉及到疾病,设定规则和核保结论,接入投保流程,提供在线支持的风险筛查和承保方案制定。

  人工核保是指销售平台打通与保险公司核心系统,除了日常核保件的交互、审核之外,直接将告知、结论呈现在保单合同上,这种一般需要提供既往病史资料、复查资料、体检报告等进行人工审核。

  记住,保险公司在核保时,除了可以要求投保人做一些身体体检外,还可以从各大医院查询投保人是否有重大疾病的门诊或住院记录,作为核保的依据。

  3

  什么情况下,保险公司会拒保?

  常见核保结论包含:标体承保、除外承保、加费承保、延期、拒保。区别是:

  当健康状况接近于精算定价产品时的标准风险时,客户可以以标准体投保;

  当健康状况优于精算定价产品时的标准风险时,客户可以优选体投保(获得更低的费率或更好的承保条件);

  当健康状况差于精算定价产品时的标准风险时,客户被定义为次标准体或拒保体,一般以加费承保、除外承保或延期拒保等结论最为常见。

  拒保是保险公司评估之后,觉得承保的风险太了而做出的结论。什么情况下会被拒保?小记了解到的拒保案例,一般都是病情比较严重的。比如:

  身体出现甲状腺结节、包块或腺囊肿,经过手术切除超过半年,手术后病理仍结果为不良,一般会拒保;但如果结果为良,还是可以标准体承保。

  如果没有做过手术,超声检查在4级以上,也会被拒保。但一般结节分级在4级以上,体检中心或者医院会建议尽快手术切除的。

  甲状腺结节、包块或囊肿如果没有做过手术,超声检查是 1-2级且没有肿大,保险公司大概率会以标准体承保;如果是0级-3级,或存在淋巴结肿大,也不用太担心,保险公司大概率以除外承保,即除了甲状腺方面的疾病不保之外,其他疾病都可以保。

  类似地,乳腺结节、子宫肌瘤等比较常见的病症,都要看手术预后情况。预后好,一样正常投保。

  小记朋友的这种情况,子宫肌瘤直径超过5厘米,确实需要尽快手术,保险公司为了控制带病投保的风险,就只好拒保了。

  不同公司的核保尺度也会存在小小差异。比如小记朋友的这个情况,也有公司会出延期拒保的决定,意思是,待手术完之后,如果你病理结果是良性,且一年内复查没有异常,还可以以标准体承保。

  4

  我被保险公司拒保的概率有多大?

  从上面举的例子可以推测,一般拒保的情况,都是病情已经显现,应该入院治疗或者观察结果的,这类人群在整个投保人群里占比不算大。

  实践中的数据也是如此。一家在线保险销售平台的核保人告诉小记,从实践中的数据看,投保人大约有45%的人走进核保通道,其中30%分配到智能核保,15%分配到人工核保。

  在智能核保通道里,通过率大概50%,剩下的50%转人工,或者延期拒保。在人工核保通道,执行与智能核保同样的标准,但是可以更准确地进行识别和判断,大约40%的人能通过,50%-60%的人给出延期拒保或者拒保的结论。

  所以,整体投保人中,大约10-12%的人无法通过。这是在线上投保的情况。通常而言,线上销售的保险健康告知、核保标准会比线下更严一些。

  5

  被拒保后有什么影响?

  在保险公司的健康告知里,都有这么一条:

  你会被拒保吗?大约10%的投保人会收到拒保单,这些核保规则要先搞清楚

  也就是问,你有没有被保险公司拒保过?如果有,那么其他保险公司可能对你可能也不那么友好了。这就是被拒保之后最大的问题。

  结论

  总之,买保险之前,一定要先了解一下核保规则,避免一个不注意就收到了拒保单。

  核保规则并不难,在线上投保卡得比较严的情况下,大约有10-12%的人无法通过,且都是近期有手术或者身患疾病需要治疗的。如果你不是这种情况,尽可以放心地告知身体状态,走智能或者人工核保。

  另外,“如实告知”是我们对保险公司的“免责条款”,只要是按要求把身体情况告知保险公司了,将来真出了事,保险公司就赖不掉。对保险公司坦诚相待是重要原则,至于疾病告知后保险该怎么买,还可以走除外责任、加费购买、延期购买,大多时候是可以解决的。




部分资料来自网络,如果有资料有侵犯到您的权益,请联系我们进行删除。  闽ICP备12010380号