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玖富数科与人保财险互相起诉 凸显信保困局

2020-06-22 21:26:401860
内容摘要:   近日,互联网金融平台玖富数科集团(简称“玖富”)和人保财险因23亿元“服务费”互相起诉引起业内讨论。据了解,双方合作的业务类型是网贷业务的信用保证险。近段时间以来,融资类信用险业务风险有所抬头,赔付率处于上升周期,双方的争端正起于此。“顺周期产品在逆周期中遭遇困境。”业内人......



  近日,互联网金融平台玖富数科集团(简称“玖富”)和人保财险因23亿元“服务费”互相起诉引起业内讨论。据了解,双方合作的业务类型是网贷业务的信用保证险。近段时间以来,融资类信用险业务风险有所抬头,赔付率处于上升周期,双方的争端正起于此。“顺周期产品在逆周期中遭遇困境。”业内人士表示,保险公司需加强风控能力,防范融资性信保业务风险高企。

  争议23亿元“技术服务费”

  玖富6月12日发布公告称,公司因人保财险广东分公司未遵守经修订的合作协议,没支付“玖富直贷”项下部分服务费,已向北京一地方法院提起诉讼;要求人保财险赔偿未付服务费及滞纳金约23亿元。

  人保财险6月15日发布公告对此作出了回应。人保财险称,公司广东省分公司与玖富开展保险业务合作。由于双方就技术服务费存在争议,公司广东省分公司于5月19日向玖富提起诉讼,广州中院5月21日予以受理,有关涉案金额约为23亿元,约为公司净资产的1.3%。截至公告日,公司尚未收到关于玖富起诉本公司的法律文书。

  人保相关负责人表示,公司已按照保险业的基本经营原则和相关监管制度规定,为该事项在财务报表中合理提取了相关拨备;有关诉讼不会对公司经营业绩和财务状况产生重大不利影响。

  抽屉协议

  业内人士分析称,双方合作的业务类型主要为网贷业务的信用保证保险,即履约保险。

  某助贷机构资深人士告诉记者,玖富作为助贷机构,其资金来源多是中小商业银行。在助贷机构及银行资方分别审核并确认通过借款人的借款申请后,放款银行把款项直接打到借款人的账户内。

  “假如借款人借了1万元,那笔放款到账的金额也是1万元。但这1万元资金到账后,其中会有一笔数几百元至几千元不等的‘保费’被‘秒转’到人保账户,自动投保于人保的‘履约保险’。”

  上述人士说,从借款人账户收取的数百元至数千元的“保费”中,人保和玖富或助贷机构会有分成,约5%左右会由人保直接收取,剩余的95%左右作为玖富或者助贷机构的类似“风险备付金”。当借款人不还款时,实际并非由“保费”所购买的履约保险来覆盖逾期,而是根据抽屉协议由助贷机构所获取的“风险备付金”来先行覆盖逾期。

  据介绍,借款申请的流程特别是履约险的购买告知环节都是通过助贷机构的APP完成,其中内置了贷款合同,经借款人确认后形成电子签章;而资金的划转则是自动在人保账户“转一圈”,以及扣款在人保和玖富之间分成,借款人可能并不知情,而是玖富和人保之间的“抽屉协议”。

  上述人士表示:“一旦发生履约风险,玖富或助贷机构所获得的‘风险备付金’往往不足以先行覆盖风险,理论上就需要人保的履约保险出险进行赔付。然而根据双方的抽屉协议,在面对助贷机构的赔偿要求时,人保其实也没有真实意愿来覆盖这部分风险。”

  加强风控

  近年来,信保业务成为不少财险公司追逐的“赢利点”,甚至已成为部分财险公司非车险业务的热门业务。尤其是前几年互联网金融势头正猛,信保业务增量迅速。以财险业龙头公司人保财险为例,2017年-2019年,其信用保证险保费收入分别为49.42亿元、115.75亿元和227.67亿元。

  虽然信用保证险市场空间广阔,但在经济下行压力渐增的背景下,该业务的风险加速暴露,某些助贷平台坏账率逐渐攀升,部分保险公司因此“踩雷”。“顺周期产品在逆周期中遭遇困境。”有分析人士如此评论。

  2019年,人保财险信保承保利润骤降至-28.84亿元,平安产险、太保产险承保利润也出现大幅度下滑;一些中小险企更是承压。业务质量下降、综合成本率上升,已成行业性痛点。

  银保监会5月发布了《信用保险和保证保险业务监管办法》,要求财险公司稳步压缩存量业务风险,同时对其风控能力提出了更高的要求。

  西南财经大学金融学院数字经济研究中心主任陈文表示:“在P2P暴雷和清退的行业性风险打击下,面对疫情这样的系统性风险冲击,对于财险公司而言,在开展助贷险业务时,应当有丰年赚钱、旱年赔钱的心理准备。”




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