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终极兜底,保单换钱

2020-07-13 05:51:001460
内容摘要:  ,,  01  大家好,我是小司。  众所周知,保险的作用是兜底。  身怀一套保险大保健,老了不用抠搜过日子,病了不用卖惨博同情,一家老小都会在心里给你比个赞。  靠人不如靠己,是成年人都该懂的道理。  直白点说,保险没法让人大富大贵。要是有人在保险上图大富大贵,最有可能的结......



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  01

  大家好,我是小司。

  众所周知,保险的作用是兜底。

  身怀一套保险大保健,老了不用抠搜过日子,病了不用卖惨博同情,一家老小都会在心里给你比个赞。

  靠人不如靠己,是成年人都该懂的道理。

  直白点说,保险没法让人大富大贵。要是有人在保险上图大富大贵,最有可能的结果是,他的保险代理人从此大富大贵。

终极兜底,保单换钱

  但话又说回来。

  风险的发生是玄学,不以个人的意志为转移。它发生起来,也根本不讲道理。

  而它和保险的关系,就是俄罗斯套娃。

  风险是大套娃,保险是小套娃。在保险产品的保险责任里,对它所要赔付的风险场景是有明确规定的。

  规定里的,它赔。规定外的,它不赔。

  这个时候,只有它觉得,没有你觉得。保险可以兜底的风险,数量有限。

  但有的保险,仍然有一种终极兜底的功能:保单换钱。

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  02

  人有三急,真到了急需用钱的时候,啥都能变卖,保险当然也不例外。

  多数情况下,拿保险换钱主要就是退保。

  退保能拿回来多少钱,实践中各家保险公司的处理,基本上大同小异。

  犹豫期内的,退还已交保费,有的扣些工本费。犹豫期后的,退还保单的现金价值。

  现金价值,是保险合同里非重要的重要内容,但不是所有产品都有现金价值。

  哪些有,哪些没有,这个不是玄学,是数学,得从现金价值的来源说起。

  一般来说,投保人的保费交给保险公司以后,保险公司会留出可能要赔的钱,然后扣掉公司的各种成本,广告啊、代理人佣金支出啊,最后剩下的那部分,就会去做投资,也就是现金价值的来源。

  公式就不给了,反正也不用咱们自己算。

  保险合同里有。

终极兜底,保单换钱

  哪年退保,能拿多少钱,明明白白

  知道了来源,很多问题就迎刃而解了。

  为什么只有长期保险才有现金价值?

  比如,一投保就是几十年甚至终身的重疾险、寿险、年金险。

  那是因为1年期意外险、医疗险的保费,已经是根据风险概率和各种成本计算出的底线了,没有多余空间给保险公司去做投资,所以也就没有现金价值。

  为什么前几年的现金价值很少?

  因为长期保险采用的是均衡费率算法,保险公司把一个人参加保险的这段时间的总风险保障成本,分摊到每一个缴费期里。

  所以实际上,前期我们交的保费是超过我们保障成本的,后期我们交的保费是小于我们保障成本的。

  但也多亏前期多交的保费,保险公司才有空间和时间去利滚利,来弥补后期保费的不足。

  但是即便我们没出险,还是有他人出险,保费要分摊其他人的保险金。

  而且保险公司打的广告,给代理人的佣金,公司日常运营的成本,还是一分也不会少,甚至前期比后期还多。

  这么算下来,前期保单的现金价值普遍很低。

  然后就进入了一个怪圈:保险公司怕人退保所以给的前期现金价值少,因为前期现金价值少,所以投保人尽量别退保。

  但这是一个双赢的怪圈。

终极兜底,保单换钱

  为什么产品之间的现金价值不一样?

  昨天说寿险说了一嘴:

  定期寿险和终身寿险,是不同的购买逻辑。

  正常情况下,定期产品要比终身产品便宜太多,出现这种现象的主要原因,就在现金价值上。

  两者的现金价值,多数是这样式的。

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  定期产品现金价值曲线

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  终身产品的现金价值曲线

  至于那些又可选择定期,又可选择终身的产品,就各有各的个性。

  定期产品在制定费率的时候,是会将后期的现金价值也折算进去,这样就会大大减少同等保额下的保费支出。

  所以,定期产品的杠杆很高。

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  03

  这下你们明白,为什么你一说退保,就变成了保险公司端茶倒水的VIP。

  因为对保险公司来说,一旦大量健康的人选择了退保,那剩下的就都是高风险人群了,这样势必会导致赔付风险的提高。

  保险公司当然不愿意了。

  而对投保人来说,现金价值是不断变化的。

  过早退保就有损失,也就是拿回来的现金价值,要小于已交的保费。

  所以说,一般不建议退保。

  因为除了可以用数字算清的显性“经济损失”之外,还有隐性损失,也就是投保人以后可能会因为年纪大了、身体不好了,而失去了投保的机会。

  实在急用钱,还可以保单贷款。

  保单贷款也是因为保单有现金价值才衍生出来的功能,一般贷款额不会超过现金价值的80%,贷款期限不超过12个月,利率不超过保单本身的预定利率。

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  看吧,保险是个很复杂的产品。

  别看产品合同是制式条款,但里边的每一句话、每一个名词,都可能值得说道说道。

  所以,你需要对保险拎得清的人来指点下你。

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  作者:小司

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