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保障几千万,成本几十块

2021-02-03 20:49:111780
内容摘要:  一个重疾下架,带动了整个保险行业。  销售忙,销售忙完核保忙。  核保忙的同时,精算在忙着设计新产品。  保险,是根据风险精算出来的。  可风险是门玄学,可能发生也可能不发生,需要根据历史数据进行预估,预估的话,可能准也可能不准。  这个历史数据的提供方,既有官方的, 也有民......



  一个重疾下架,带动了整个保险行业。

  销售忙,销售忙完核保忙。

  核保忙的同时,精算在忙着设计新产品。

保障几千万,成本几十块

  保险,是根据风险精算出来的。

  可风险是门玄学,可能发生也可能不发生,需要根据历史数据进行预估,预估的话,可能准也可能不准。

  这个历史数据的提供方,既有官方的, 也有民间的。

  这回跟新重疾定义一起出现的,就有中国人新的《疾病发生率表》,不同性别、不同年龄的重疾发生概率,官方都有统计。

  民间的,其实是指再保险公司提供的数据。

  再保险公司,是保险公司的保险公司,保险公司每年收上来的保费,其中一部分还要交给再保险公司,这样出事了大家一起赔。

  不然一些天灾人祸,是真能把保险公司底裤赔掉的。

  比如美国911事件、泰坦尼克号事件,要是没有再保险公司,当时不少保险公司都得上天台。

  这些历史数据,有时会细分到地区。

  之所以有香港保险,就是因为香港跟咱们用的不是一个表。

  现在又新出了粤港澳大湾区保险,跟咱们用的也不是一个表。

  而保险公司设计保险的时候,可以采用官方的,也可以采用再保险公司的数据。

保障几千万,成本几十块

  保险公司根据“理赔金额×发生概率”这一公式,就能计算出每年需要准备的赔付金额,这个金额再根据一定的贴现率,就是风险保费,也叫纯保费。

  所谓的纯保费,就是保险公司承担这么一个风险,至少需要收你多钱。

  比如说,一个航空意外险的保额可以高达千万,但是由于其发生率极低,因此所代表的保障成本也不过几十块钱。

  你再稍微留意点就会发现,同样是意外险,只管特定交通意外风险的交通意外险,就比还管高空坠物、溺水等意外风险的综合意外险便宜,你办个加油卡都可能白送一份儿。

  就是因为交通意外的发生概率,要小于生活意外的发生概率,尤其是航空意外。

  重疾险的定价也是同理。

  比如,从理论上看,轻度甲状腺癌不算重疾,重疾的发生概率下降,新重疾险的纯保费也应该下降才对。

  但实际情况很复杂。

  a.   轻度甲状腺癌的高发期局限在20岁到45岁,虽然从重疾到轻症是一个大幅度的下降,但针对的不是全年龄段,所以对整个重疾产品的价格影响就相对有限。

  b.   而且轻度甲状腺不是不赔了,而是放在了轻症里。这样重疾成本下来了,但轻症的成本上升了。患了轻症 ,保费豁免,保单的重疾责任仍然有效,这也是成本。

  投保人要是得了重疾,还能得到一次100%保额的赔付,而以前得了轻度甲状腺癌,再得重疾就不赔了。

  c.   同时,一份重疾险的保险责任太多样了,绑定身故责任的重疾产品,身故跟重疾的成本占比大概是2比1,单一重疾责任的变化影响有限。

  所以,很难说光这么一点轻度甲状腺癌的变化,会对整个重疾险的定价带来多大的变化。

保障几千万,成本几十块

  总之,虽然咱不是精算师,但了解下保险产品的开发,是绝对没坏处的。因为很多保险问题,都能从中找到答案。

  比如大小保险公司产品的区别,比如线上线下产品的区别,比如某个责任到底值不值多花钱,比如保险的性价比到底是什么...

  还有一部分明天接着唠。

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  作者:小司

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