保障几千万，成本几十块

　　一个重疾下架，带动了整个保险行业。

　　销售忙，销售忙完核保忙。

　　核保忙的同时，精算在忙着设计新产品。

　　保险，是根据风险精算出来的。

　　可风险是门玄学，可能发生也可能不发生，需要根据历史数据进行预估，预估的话，可能准也可能不准。

　　这个历史数据的提供方，既有官方的， 也有民间的。

　　这回跟新重疾定义一起出现的，就有中国人新的《疾病发生率表》，不同性别、不同年龄的重疾发生概率，官方都有统计。

　　民间的，其实是指再保险公司提供的数据。

　　再保险公司，是保险公司的保险公司，保险公司每年收上来的保费，其中一部分还要交给再保险公司，这样出事了大家一起赔。

　　不然一些天灾人祸，是真能把保险公司底裤赔掉的。

　　比如美国911事件、泰坦尼克号事件，要是没有再保险公司，当时不少保险公司都得上天台。

　　这些历史数据，有时会细分到地区。

　　之所以有香港保险，就是因为香港跟咱们用的不是一个表。

　　现在又新出了粤港澳大湾区保险，跟咱们用的也不是一个表。

　　而保险公司设计保险的时候，可以采用官方的，也可以采用再保险公司的数据。

　　保险公司根据“理赔金额×发生概率”这一公式，就能计算出每年需要准备的赔付金额，这个金额再根据一定的贴现率，就是风险保费，也叫纯保费。

　　所谓的纯保费，就是保险公司承担这么一个风险，至少需要收你多钱。

　　比如说，一个航空意外险的保额可以高达千万，但是由于其发生率极低，因此所代表的保障成本也不过几十块钱。

　　你再稍微留意点就会发现，同样是意外险，只管特定交通意外风险的交通意外险，就比还管高空坠物、溺水等意外风险的综合意外险便宜，你办个加油卡都可能白送一份儿。

　　就是因为交通意外的发生概率，要小于生活意外的发生概率，尤其是航空意外。

　　重疾险的定价也是同理。

　　比如，从理论上看，轻度甲状腺癌不算重疾，重疾的发生概率下降，新重疾险的纯保费也应该下降才对。

　　但实际情况很复杂。

　　a.&＃160; &＃160;轻度甲状腺癌的高发期局限在20岁到45岁，虽然从重疾到轻症是一个大幅度的下降，但针对的不是全年龄段，所以对整个重疾产品的价格影响就相对有限。

　　b. &＃160;&＃160;而且轻度甲状腺不是不赔了，而是放在了轻症里。这样重疾成本下来了，但轻症的成本上升了。患了轻症 ，保费豁免，保单的重疾责任仍然有效，这也是成本。

　　投保人要是得了重疾，还能得到一次100%保额的赔付，而以前得了轻度甲状腺癌，再得重疾就不赔了。

　　c.&＃160; &＃160;同时，一份重疾险的保险责任太多样了，绑定身故责任的重疾产品，身故跟重疾的成本占比大概是2比1，单一重疾责任的变化影响有限。

　　所以，很难说光这么一点轻度甲状腺癌的变化，会对整个重疾险的定价带来多大的变化。

　　总之，虽然咱不是精算师，但了解下保险产品的开发，是绝对没坏处的。因为很多保险问题，都能从中找到答案。

　　比如大小保险公司产品的区别，比如线上线下产品的区别，比如某个责任到底值不值多花钱，比如保险的性价比到底是什么...

　　还有一部分明天接着唠。

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　　作者：小司

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