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重疾带身故,不是耍流氓

2021-02-15 02:43:041980
内容摘要:  买保险,要老是计较买的不如卖的精,把这当成是和保险公司对赌,对赌自己会不会有事,就没什么意思了。  因为保险是按大数定律设计的。  比如,官方统计,每年10000个人里有10个人会发生重疾,那只要某一年没有10个人生病,那保险公司就赚了。  保险公司的眼光是整体的,是面向全中......



  买保险,要老是计较买的不如卖的精,把这当成是和保险公司对赌,对赌自己会不会有事,就没什么意思了。

  因为保险是按大数定律设计的。

  比如,官方统计,每年10000个人里有10个人会发生重疾,那只要某一年没有10个人生病,那保险公司就赚了。

  保险公司的眼光是整体的,是面向全中国人的,只要投保人没骗保嫌疑,保险公司是不会为难个人理赔的。

  所以买保险,保险公司绝对不是你的敌人,你真正需要较劲的,是风险。

重疾带身故,不是耍流氓

  你要考虑的只有一件事,

  你是谁?你从哪来?要往哪去?

  如何解决自己的风险需求?

  牢记初心,投保的时候才能不忘使命。

  因为投保约等于自助。

  公认的好产品就那么几个,我写都写吐了,估计你们也看腻歪了。但腻了归腻了,到了投保页面,那产品提供的各种自助选项,还是让不少人摸不到头脑。

  比如,之前跟大家说过一种场景,

  要是投保人30岁,孩子今年0岁,缴费期最高可选30年,还可以附加投保人保费豁免。

  可要是投保人要孩子比较晚,40岁才要的孩子,孩子今年0岁,虽然缴费期仍然可选30年,但是就没有保费豁免了。

  要想附加保费豁免,就只能选20年。

  缴费期限选20年,那每年保费就要贵上千八百块钱。

  这种情况下,应该如何考虑呢?

  如果是我的话,

  除非缴费期从30年缩短到20年,上涨的保费我是真的一点也拿不出来了,不然我会优先选择带保费豁免的投保方式。

  因为缴费期是20年、还是30年,对整体保费支出影响不大,但带投保人豁免,关键时刻能帮你省下一大笔保费。

重疾带身故,不是耍流氓

  投保都是事儿,都是技术活。

  比如,重疾要不要带身故?

  有人会说,带身故的重疾性价比不划算,不如拆开买寿险+重疾险。也有人会说,预算充足想加就加,不足就不加。

  我先把答案放这,

  选择带身故责任的、终身版本的重疾。

  解题思路是这样的,

  大部分人主要的风险需求有两种,大病和身故。

  要是不谈预算,那咱们对保险的要求只有一个:保险要覆盖一辈子的大病和身故风险。

  但你们也知道,终身寿险J贵J贵的。

  绝大多数买终身寿险的人,他们的动机已经不在于那一笔身故保险金了,而是在于用终身寿险来完成遗产规划、资产隔离等目的。

  所以,终身寿险,×掉。

重疾带身故,不是耍流氓

  而不带身故的终身重疾险+定寿的组合,

  虽然便宜,也能保障一辈子的大病风险,和70岁、80岁之内的身故风险,但好像离我们的目标,还差了那么一点点。

  在这个基础上再进一步,就是带身故的终身重疾险+定寿的组合,

  要是被保人一辈子没有得过大病,那终身重疾险里的身故责任就会被保留下来,等被保人死后,受益人仍然可以拿到身故保险金。

  只论保障范围的话,带身故的终身重疾险+定寿的组合≥不带身故的终身重疾险+定寿的组合。

  而身故责任要花多少钱,

  拿以前咱们常说的达尔文3号来说,

  30岁男,保额50万,缴费30年,

  含癌症二次赔和心脑血管二次赔,

  不含身故是7900/年,含身故是10965/年,

  现在问题回到大家手上,你愿不愿意每年花3000块钱去换保障范围的提升?

重疾带身故,不是耍流氓

  当然,虽然我们的目标,是要尽可能让保险覆盖一辈子的大病和身故风险,但现实很骨感,我们的收入条件可能不允许我们这么做。

  那答案就很简单了。

  收入有限,那就不带身故的定期重疾+定期寿险。

  比较两个答案,大家有没有看出来,

  重疾险产品带不带身故,不完全取决于带了身故以后,重疾险产品本身的性价比是不是下降了,而是更多地取决于,我们的风险需求是什么。

  是打算一辈子、终身覆盖大病和身故风险,还是只在定期内覆盖大病和身故风险就好。

  所以买保险,都是细节啊,老铁。

  大家要上车的,先加助理阿花微信,新定义的重疾质量如何,咱们先让它们多出几种,过一阵子再讨论。

  -END-

  作者:小司

本文首发于微信公众号:小司淘保。文章内容属作者个人观点,不代表和讯网立场。投资者据此操作,风险请自担。




标签:身故  保费  终身  风险  大病  
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