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分子封面 | 「尴尬」的商业保险

2021-03-01 06:45:571380
内容摘要:许久没有更新,因为不知道该说些什么....看着欧美2020Q4数家保险科技独角兽IPO,数百家保险创业公司总募资达到历史高点。看着和保险高度关联的中国医疗健康行业2月数十家公司完成上亿人民币融资,而2021年1-2月保险科技的融资消息仅有小帮规划一家。我们过去的概念中,过度关注政......



许久没有更新,因为不知道该说些什么....

看着欧美2020Q4数家保险科技独角兽IPO,数百家保险创业公司总募资达到历史高点。

看着和保险高度关联的中国医疗健康行业2月数十家公司完成上亿人民币融资,而2021年1-2月保险科技的融资消息仅有小帮规划一家。

我们过去的概念中,过度关注政府和市场两只手,而忽视了“社会”的存在,随着互联网的进一步普及和多元化媒介的迭代,“社会”的力量正变得越来越强大。

XX险企员工举报视频迅速成为全网热点,整个行业多年积累的社会负面情绪被一个“火星”点燃。很多人关注内容本身,而业内人士清楚这不是孤案,问题的关键在于过去看来“常见”的行业内部问题如何由一个小节点迅速发酵,不可收拾,这就是互联网世界,从川普到商业保险,每天,网络世界的“受益者”与“受害者”比比皆是,而我们仍不以为然。

我们正处在一场深刻的社会变革中,而认知和行为还停留在上个时代。

我们,可能正在错过一个时代。

2020年,除交强险等极少数几个险种外,商业车险等大多数险种承保利润全面亏损。高费用、低价格仍是市场竞争的主要手段。

2020年,寿险新单业绩大幅下滑,让新一年的寿险业加速退回老路。而政策面和市场面透露出来的信息,基于存量市场的预期,使各大公司进入零和博弈,首当其冲受到影响的是中小公司和互联网中介。

同样,中小公司和互联网中介内部的竞争也在加剧,短期险和长期险的佣金水涨船高,产品价格一降再降,保障范围一调再调。

面对国家高度关注的医疗养老问题,保险业的应对仍然泛善可陈。蓬勃发展的医疗健康行业快速向商业保险靠拢,而畏手畏脚的支付方创新让更多头部医疗企业开始选择自建保险体系,客观上延迟了商业保险与医养融合的速度。

中国保险业的历史沿革决定了商业保险市场集中度极高,商业模式单调且缺乏效率,无论是销售模式、产品、服务,都与当下高度互联网社会中的大量用户需求不相适应,甚至背道而驰。同时,保险行业的产品创新、组织创新、服务创新、股权创新受到较多束缚,保险公司(特别是大公司)内部创新意愿和创新能力不足,很多创新脱离实际,为了创新而创新和缺乏群众基础调查研究的拍脑门现象十分普遍。

我们正面临一个复杂的从业环境,国家和广大人民对保险的需求越来越旺盛,而固化的商业保险与社会需求渐行渐远,即便以特殊手段粉饰短期数据,也难掩其加速衰败的迹象。

网络互助的再认识

几乎每隔几天,就会有人咨询“车险互助”的问题,当然大多数是关注资本收益而非用户价值。我个人并非否定车辆风险可以建立互助模式,而是站在专业角度认为某些模式不可持续,长期会伤害用户利益,更别说有些人打着保险旗号做网络互助。

当我们回到网络互助的本质就会发现,网络互助绝不是保险发源时的互助组织,而是随着互联网化,社会中个体意识的觉醒和权利的表达,这其中自然有对现有商业保险体系的不认同。由于大多数普通人并不具备精算、运营、理赔服务等经验,对传统商业保险和网络互助也无法区分,运营网络互助的平台站在何种立场,希望实现什么目标,以及具备的运营能力和兜底能力就至关重要了。

习惯马车的人都会说汽车是怪物,那是工业时代的产物,而信息时代、数字时代的商业保险长什么样?你可以说网络互助不完善,但不能否认网络互助是未来商业保险的可能形态之一。

问题是我们不能任凭网络互助就此野蛮生长下去,借社会力量使无序扩大化,而最终伤害社会。事实上,健康、可持续的商业保险体系才是社会稳定器,但这里所说的商业保险体系是一个适应新时代要求和广大人民喜闻乐见的新形态,优秀的保险企业应当有权利尝试类似网络互助的新模式,运营良好,有显著社会价值的网络互助平台也应当按照一定规范,守好底线,持牌经营,这也需要为组织创新留出空间。

诚实是最好的通行证,创新是发展的原动力。

突破传统窠臼,适应时代要求,敏捷响应用户,在达到新的稳态前,持续创新是唯一路径。

比如:盘活牌照资源,向汽车、医疗、科技等各行业优秀企业倾斜,促进对保险业未来发展有战略价值和创新价值的先进企业和人才加快进入保险业;大中型保险机构开放业务实验场景,鼓励创业公司与公司合作创新,推动内部孵化和创新型组织变革;以市场化、社会化方式培育连接资本、创业者、服务机构、院校的创新生态,持续培养保险业创新技术人才和创新企业。

出路在哪里?

《易经・系辞》:“举而措之天下之民,谓之事业”。

1943年,毛泽东主席在《关于领导方法的若干问题》中指出:“在我党的一切实际工作中,凡属正确的领导,必须是从群众中来,到群众中去”。

知易行难。分子在推动保险业创新这件事上已经默默做了五年,下一个五年,我们仍会陪伴在积极参与行业创新和创业的朋友们身边,为了保险本源“利他”的愿景,报团取暖,一起度过寒冬。

分子2021年度保险科技创新大赛

暨保险科技100强评选

“启动”

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