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保险新闻

一辈子只买一个保险!对比了三款裸价重疾险后,告诉你真相

时间:2018-07-29 03:36:12   作者:   来源:   阅读:83   评论:0
内容摘要:现在真的是买重疾险的好时候,也说不定是买重疾险最便宜的时候。   猫妹和几个精算师聊了聊重疾险的定价走势,虽然大家的判断不是完全一致,但是预期偏谨慎的还是占多数。  刚刚给大家介绍了一款性价比很高又能智能核保的复星联合康乐一生C款《能智能核保的重疾险,又多了一款,而且性价比也很高......



现在真的是买重疾险的好时候,也说不定是买重疾险最便宜的时候。
现在真的是买重疾险的好时候,也说不定是买重疾险最便宜的时候。

  猫妹和几个精算师聊了聊重疾险的定价走势,虽然大家的判断不是完全一致,但是预期偏谨慎的还是占多数。

  刚刚给大家介绍了一款性价比很高又能智能核保的复星联合康乐一生C款《能智能核保的重疾险,又多了一款,而且性价比也很高》,就又有一款裸价纯重疾险摆在猫妹面前,来自瑞泰人寿的瑞盈重疾险。

  先说说什么叫裸价重疾险。其实“裸价”与否,主要看这个重疾险是否带死亡保险责任。根据监管要求,重疾险可以带有死亡责任(死亡保额不能超过重疾保额),也可以没有死亡保险责任。

  根据死亡责任不同,目前的重疾险可以分为三种:

  ● 死亡赔保额,比如同方全球康健一生多倍保、弘康多啦A保;

  ● 死亡赔保费,比如和谐健康的慧馨安少儿重疾险;

  ● 还有就是不带死亡责任,比如复星联合康乐一生C款,瑞泰瑞盈重疾险。

  瑞泰瑞盈重疾险和百年康惠保的形态比较接近,在费率上,和百年康惠保各有千秋。除此之外,还在投保年龄、缴费方式等方面有所创新。

  按照惯例,先放一张对比图:

保险市场上从来都不缺乏创新与跟随,比如
保险市场上从来都不缺乏创新与跟随,比如
瑞泰瑞盈和百年康惠保,二者的重合度可以说是太太太高了。在主体保障上,都是1次重疾+1次轻症的搭配,轻症也都是赔25%,而且轻症也是可选项。

  主要说说不同:

  ● 瑞泰瑞盈的重疾种类虽然也是100种,但轻症种类比百年康惠保的30种增加到50种;

  ● 在投保年龄上,瑞泰瑞盈放宽到70周岁,对一部分有重疾保障需求的老年人来说也是一个选择,但其实很多人算完保费以后,都放弃了,因为年龄越高保费越贵,杠杆系数比较低;

  ● 瑞泰瑞盈没有30年缴费这个选项,但是多了缴费到60周岁、70周岁这样的选择,比如30岁投保,选择保到70周岁,也可以交费到70周岁,和30年交费的方式相比,缴费期限拉长意味着每年缴费压力的减小,对于很多交费压力大又希望买到高保额重疾险的家庭来说,这是很不错的选择。

  ● 瑞泰瑞盈在职业上没有限制,这让猫妹想起之前的一个猫友,因为特殊的高危职业一直找不到重疾险,现在,高危职业的猫友不用发愁买不到产品了。

  ● 最关键的一点,在费率上。猫妹对比了一下价格,如果是重疾+轻症的组合,瑞泰瑞盈的的定价比百年康惠保普遍更有竞争力,如果体现在女性被保险人的身上,这个价格优势就更为明显。如果单纯主要重疾险不要轻症,那么整体看还是百年康惠保的价格更低。之前猫妹也说过百年康惠保的纯重疾险价格,看来这个超低价还是非常难以突破的,或许就此成为“底价”也未可知。

  ● 再多说几句关于瑞泰保险,这家公司初始进入中国市场的时候可以说是“闪亮登场”,以投连险为特色的,外方股东是英国耆卫,但是很可惜,投连险在中国一直没有发展起来,一轮又一轮的股灾你懂的。后来,这家公司换了中方股东,中国国电集团入主。但整体来说,发展的还是不太好,从产品的销售区域就可以看得出,2004年成立的瑞泰人寿还没有2009年成立的百年人寿分公司开得多。但瑞泰人寿这两年在个险上开始有所动作,前面推出了瑞泰瑞和定期寿险,健告最宽松,免责最少,职业要求也宽松,价格也非常有竞争力,是一款整体来说非常优秀的产品。或许,这也是“老”保险公司寻找新生的一条路径,但这家公司未来的发展如何,还要看股东和管理层。

  细心的猫友会发现,猫妹把复星联合康乐一生C款也放进来一起对比了。对,因为知道很多人面临取舍的问题,说说我的看法:

  如果主要重疾不要轻症,那么妥妥的百年康惠保。适合预算紧张的人买第一份重疾险,也适合买了重疾险以后增加重疾保额。

  如果考虑重疾+轻症,那么可以考虑瑞泰瑞盈,尤其是女性投保,价格更低,如果给孩子买,也很不错。另外,瑞泰瑞盈也是高危职业被保险人的很好选择。

  复星联合康乐一生C款,价格贵一些,但轻症最多可赔3次,而且有智能核保功能,有些不能直接投保的小问题,首选它。当然,据说瑞泰瑞盈也在考虑后续在核保上增加一些便利,有消息了我再告诉大家吧。

    本文首发于微信公众号:大猫财经。文章内容属作者个人观点,不代表和讯网立场。投资者据此操作,风险请自担。




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