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保险知识

意外险、重疾险、寿险、医疗险的独立与区别

时间:2016-07-25 15:44:40   作者:网络转载   来源:网络   阅读:1513   评论:0
内容摘要:很多人分不清楚意外险、寿险和重疾险的独立性和具体区别在于哪里。“我有意外险,死了就会赔钱。”“我有重疾险,重疾已经包含了残疾了呀。”“我有重疾险,我死了会得到赔偿啊。”等。。。。。。平时我能经常听到曾经买过保险的人会说出上面的这些对白,极度容易产生买了就算,买了就好的心理,也不打算稍微的了解清楚一点。再好的车也是靠每一...



    很多人分不清楚意外险、寿险和重疾险的独立性和具体区别在于哪里。

    “我有意外险,死了就会赔钱。”“我有重疾险,重疾已经包含了残疾了呀。”“我有重疾险,我死了会得到赔偿啊。”等。。。。。。

    平时我能经常听到曾经买过保险的人会说出上面的这些对白,极度容易产生买了就算,买了就好的心理,也不打算稍微的了解清楚一点。

    再好的车也是靠每一个零件组装起来的,把每种基础零件搞清楚,再把零件精细化个性化,才能组装出一台属于自己的好车。保险也是这个道理。

    意外险、寿险和重疾险有着部分重叠的保险责任,但更多的是每个险种自身独立的保险责任,三个类型的险种各司其职,不能相互替代。
 
【普及一下,何谓全残(高残)】
所定义的全残是指至少满足下列情形之一者:
  • (1)双目永久完全失明;
  • (2)两上肢腕关节以上或两下肢踝关节以上缺失;
  • (3)一上肢腕关节以上及一下肢踝关节以上缺失;
  • (4)一目永久完全失明及一上肢腕关节以上缺失;
  • (5)一目永久完全失明及一下肢踝关节以上缺失;
  • (6)四肢关节机能永久完全丧失;
  • (7)咀嚼、吞咽机能永久完全丧失;
  • (8)中枢神经系统机能或胸、腹部脏器机能极度障碍,终身不能从事任何工作,为维持生命必要的日常生活活动,全需他人扶助。
  • 全残的鉴定应在治疗结束之后由医疗机构(或鉴定机构)进行。若自被保险人遭受意外伤害之日起180日后治疗仍未结束,按第180日的身体情况进行鉴定。

意外险的责任:意外身故、意外残疾(1至10级),意外烧伤,附加意外医疗,附加意外住院津贴
寿险的责任:意外身故、疾病身故、全残(意外、疾病,部分寿险无全残责任)
重疾险的责任:重大疾病(含一些高等级残疾的病种),轻症(含一些轻度残疾的病种)


【重叠责任】
1、意外险、寿险、重疾险三类险种同时赔付的,由意外导致的全残。
2、意外险、寿险两类险种同时赔付的,意外身故。
3、意外险、重疾险两类险种同时赔付的,由意外导致的也达到重疾险认定标准的残疾。
4、寿险、重疾险两类险种同时赔付的,由疾病导致的全残。
 
【重叠责任外三类型险种不可被替代的责任】
1、意外险:意外伤残,意外烧伤,全在人身保险伤残评定标准中有明确定义和伤残、烧伤等级赔付标准。
2、寿险:疾病身故(非意外身故),如猝死。
3、重疾险:由自身身体原因导致的重大疾病


    搞清楚险种零件化这个概念之后,我们不难发现,如今市场上的国寿康宁终身、泰康乐安康、华夏健康人生、同方康健一生等终身重疾险其实就是【寿险】+【重疾险】两个零件结合而成的终身重疾寿险,但是【寿险】和【重疾险】共用保额,意思就是赔付了重疾险,寿险就没有保额了,这些带有轻症责任的【重疾险】的轻症也同时没有了。
意外险、重疾险、寿险、医疗险的独立与区别


    像平安人寿的平安福和中意人寿一生保,就没有把【寿险】和【重疾险】直接合成一个保险,而是以【寿险】为主险,【重疾险】为附加险的形式,但同样是【寿险】和【重疾险】共用保额,【意外险】,【医疗险】等为附加险,把每个险种都作为零件拆分开来,中意人寿的甚至把轻症都拆分了出来

意外险、重疾险、寿险、医疗险的独立与区别

    把轻症拆分出来也有一个好处,如上图所示,如果把【寿险】主险保额调至51万,【重疾险】赔付后,【寿险】主险还剩1万保额,所以附加轻症仍然有效,就是先赔付了50万【重疾险】,后面再患轻症,仍然有轻症赔付。而像上面的【寿险】+带有轻症责任的【重疾险】就没有轻症了。不过这些细节我们也不必过于纠结,知道就好,因为拆分了,保费也好像贵了。

【医疗险】
说完寿险、重疾险、意外险,当然还有一个医疗险。要想做出一个完善无死角的保障体系,必须四险种齐备。

【医疗险的作用】
直接身故,医疗险没用。只要人还活着进医院,医疗险就有用了,就能用得着,这也是全社会以及国家都要为个人购买社保医保的原因。【重疾险】更偏重的是因为患了重疾所带来未来收入损失的一次性补偿,而不仅是医疗费用。【意外险】除了意外身故责任,更偏重的是意外导致残疾带来未来收入能力下降的一次性补偿,而不仅是医疗费用。医疗费用主要就是医疗险所承担的。


    【意外险】+【寿险】+【重疾险】+【医疗险】,四大保障性保险,每个类型的险种有其独特的不可或缺的作用,根据每个人每个家庭的不同情况分别搭配险种及设计保额,都是一门学问。很多情况下,各种类型的保障都做足保额了,保费承受不了,保费下来了,保障又不足了。




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